Jeden z nejúspěšnějších investorů v historii, Warren Buffett, provedl svou první investici ve věku 11 let. Koupil tři akcie za 38 dolarů a pak je prodal za 40 dolarů – zisk 6 dolarů. Byl na sebe velmi hrdý. Jakmile měl Warren Buffett pasivní příjem, vydal se vědomě na cestu, která ho dovedla k finančnímu úspěchu.
Buffett nepotřeboval vážný počáteční kapitál pro investice a nepotřebujete ho ani vy, abyste mohli začít – stačí 5 000 rublů. Zde jsou 4 možnosti, jak navýšit své úspory. A i když příjem z takové částky nebude velký, uděláte vědomý krok k rozvoji užitečných finančních návyků a kompetentních dovedností hospodaření s penězi.
Možnost 1. Otevřený příspěvek
Na to stačí 5 000 rublů. V ATB si například můžete otevřít vklad na 92 dní i déle. Není třeba chodit do bank. Vše si zařídíte sami v online bankovnictví nebo v mobilní aplikaci a získáte výhodnější úrok. Za tři měsíce se vašich 5 000 promění v 5 103 rublů s nulovým úsilím z vaší strany.
Pokud necháte 5 000 na vkladu na rok, dostanete již 5 362 rublů, protože v současné situaci jsou dlouhodobé vklady obvykle méně výnosné než krátkodobé. Pomocí této kalkulačky od banky si můžete spočítat příjem na jinou počáteční částku nebo za jiné období.
Zvažovali jsme nejjednodušší možnost: vložili jste peníze jednou a nic dalšího jste s vkladem nedělali.
Pokročilá možnost vkladu
Každý měsíc ze svého platu doplníte zálohu, například o 2 000 rublů. Vezměme stejných 5 000 rublů a doba vkladu je rok. První a poslední měsíc, kdy obdržíte peníze, se nebere v úvahu. Ukazuje se, že za rok provedete 10 doplňování.
- Roční příspěvek bude 25 000 rublů.
- Celková částka k obdržení je 26 068 rublů.
- Příjem bude 1 068 rublů.
Tato možnost je výhodná, když se rozhodnete na něco ušetřit. Například na výlet nebo na opravy. Postupně šetříte peníze na svůj cíl a zároveň z něj získáváte pasivní příjem, který jej chrání před inflací. Navíc se ušetříte impulzivních nákupů.
Pokud otevřete vklad s možností doplňování a výběru, je nejvýhodnější zvolit možnost s kapitalizací úroku. Tedy když si úroky naběhlé na vkladu nevyberete hned, ale necháte je až na konec doby vkladu a ještě se na nich připisuje procento zisku.
Vklad je nejlínější, ale také nejbezpečnější způsob, jak získat zaručený pasivní příjem.
Každý vklad je ze zákona pojištěn u státní Agentury pro pojištění vkladů. V každém nepříznivém scénáři vám budou vaše peníze ve výši až 1,4 milionu rublů určitě vráceny. Nic neriskujete.
Možnost č. 2. Otevřete si investiční účet
Minimální částka pro otevření individuálního investičního účtu (IIA) nebyla stanovena. Proto jej můžete snadno otevřít pouze za 5 000 rublů. Ziskovost z IIS je vyšší než z vkladu. Ale na oplátku budete muset strávit čas a pochopit zákonitosti finančního trhu.
Mnoho brokerů nabízí IRA s trust managementem, kdy klient nemusí ničemu rozumět. Vstupní částka je tam ale mnohem vyšší, ale stále není určena pro milionáře. Například v ATB je vstupní hranice 100. Ale pokud máte zatím jen 5, budete si muset založit samoobslužný účet a přijít na to sami.
Stojí za to mít na paměti: návratnost investice je vyšší, ale s 5 000 rublů, i když vezmeme v úvahu riziko, nedostanete významnou částku. Pokud například akcie, které jste si zakoupili, přinášejí příjem 20 % ročně (to je velmi dobrý ukazatel), pak za veškerý čas a úsilí vynaložené v peněžním vyjádření dostanete pouze 1 000 rublů. Nebo se může stát, že nakoupené akcie neporostou, ale budou klesat na ceně. Navíc v každém případě budete muset zaplatit makléři poplatek za službu.
IIS je rizikovější investice než vklad, protože vložená částka není pojištěna. Nevkládejte proto své poslední peníze do IIS. Pokud byste je za žádných okolností neměli ztratit, zvolte zálohu. Více se dočtete v článku „Investovat nebo mít peníze v bance?
I když v případě IIS existují docela spolehlivé možnosti. Zde je to, co můžete udělat, když máte 5 000 rublů a nechcete je ztratit.
-
Kupujte dluhopisy – například Federal Loan Bonds (OFZ). Několikrát ročně je vydává Ministerstvo financí. Typická cena OFZ je 1 000 rublů. Vzhledem k tomu, že vláda si od vás při nákupu takových dluhopisů půjčuje peníze, jsou považovány za nejspolehlivější. Mezi takovými dluhopisy je spousta dlouhodobých – se splatností 10 a více let (až po uplynutí této doby stát dluh splatí a vrátí peníze). Během celého období budete dostávat malý kupónový příjem, tedy úrokové platby, které se mohou vyskytovat 2x až 4x ročně. Pro každý typ vazby je nutné prostudovat všechny podmínky.
Vyšší výnos než z dluhopisů lze získat z akcií, ale rizika jsou vyšší. Stejně jako při otevření investičního účtu budete muset neustále sledovat trh a zdraví svého investičního portfolia. Takový příjem nelze nazvat pasivním.
Jsou tu ale tři důležité podmínky. Za prvé: daňový odpočet je vystaven na částku daní, které jste již za rok zaplatili. To znamená, že musíte být například oficiálně zaměstnáni, aby zaměstnavatel odváděl daně z vaší mzdy.
Za druhé: IIS nelze zavřít dříve než po třech letech. V opačném případě budou muset být všechny srážky vráceny.
Možnost číslo 3. Kupte si zlatou cihlu
Hodnotu zlata neovlivňují měnové výkyvy a historicky jeho cena neustále roste. V srpnu 2017 stála unce zlata (28,35 gramu) asi 1 dolarů, v srpnu 300 to bylo již více než 2022 dolarů.
Pokud máte 5 000 rublů, můžete si koupit zlatý prut o hmotnosti 1 gramu. Bude vás to stát 4 000 rublů. Kromě investice se takový slitek může stát originálním dárkem.
Skutečné měřítko 1 gramového zlatého slitku. Zdroj obrázku
Výhody investování do zlata
- Je to dobrá volba pro dlouhodobou investici. Hodnota zlata neustále roste, na rozdíl od měn, jejichž směnné kurzy jsou nestabilní. Za 10–20 let se vaše investice nezmění v prach.
- Od března 2022 byla zrušena 20% daň, která se dříve musela platit při nákupu zlata.
Nevýhody investice do zlata
- Nerentabilní pro krátkodobé investice. Nyní je cena za nákup zlata bankami o 15–25 % nižší než cena za jeho prodej. To znamená, že pro získání jakéhokoli příjmu z takové investice musíte počkat, až se hodnota zlata zvýší alespoň o 15-25% – to může trvat několik let.
- Nízká likvidita. Chcete-li vybrat peníze investované do zlata, budete je muset prodat. To je mnohem delší než výběr prostředků z vkladu nebo dokonce z IIS.
- Jakýkoli škrábanec na ingotu snižuje jeho hodnotu. K uložení zlata se proto často pronajímá bezpečnostní schránka a za tu si také musíte připlatit.
Tato možnost je vhodnější pro dlouhodobé ukládání finančních prostředků. Na příjem z takové investice si budete muset velmi dlouho počkat a se 4–5 tisíci to bude málo. Nemluvíme zde o pravidelném pasivním příjmu.
Možnost číslo 4. Koupit mince
Dalším způsobem, jak investovat peníze, je nákup zlatých mincí vyrobených z drahých kovů. Pokud máte 5 000 rublů, můžete si koupit stříbrnou minci. Například takto:
Investiční stříbrná mince „Sv. Jiří Vítězný“, která může být koupit v ATB. Cena – 2 950 rublů
Investice do mincí je podobná investici do drahých kovů. Všimněte si, že ceny stříbra jsou méně stabilní než ceny zlata. Tento trh má své vzestupy a pády. Za jinak stejných okolností je tedy lepší investovat malou částku do zlaté cihly než do stříbrné mince.
Shrňte
Neměli byste očekávat hodně pasivního příjmu s 5 000 rublů. Ale jakákoli částka je lepší než nula – je to první krok k vytvoření dobrých finančních návyků.
Dobrý den, Habr! Na webu často mluvím o svých experimentech – například při učení jazyků a jejich uplatňování v praxi. Jednou z oblastí mých zkušeností v posledních letech je oblast financí, protože jí chci porozumět a najít způsoby, jak získat pasivní příjem vedle svého hlavního zaměstnání.
Dnes vám řeknu o pěti možnostech, které jsem osobně vyzkoušel a které umožňují, když ne vydělat peníze, tak alespoň minimalizovat škody z inflace. A ano, ačkoli některé z nich zahrnují výměnu, aktivní spekulace na ně je pro mě stále příliš náročná, takže všechny možnosti jsou v režimu „pro figuríny“. Jít!
Bankovní vklady
Navzdory všemu zůstávají bankovní vklady nejoblíbenějším finančním nástrojem. To je základna, kde každý začíná. Je jasné, že na vkladu v Rusku je dnes těžké přímo „vydělat“, ale můžete alespoň ušetřit peníze pod vlivem inflace.
S pomocí doporučujících služeb, jako je Banki.ru a Sravni.ru, můžete najít dobré možnosti vkladu s výnosem 6,5 % až 9 %. Inflace by přitom podle prognóz centrální banky v roce 2019 neměla překročit 5,2 %. Objevují se i názory, že tyto předpovědi jsou díky velmi liberálnímu přístupu ke shromažďování statistik nepřesné a reálná inflace může přesáhnout 10 % – ale i v tomto případě dobrá záloha pomůže alespoň snížit škody.
Výhodou této možnosti je vysoká spolehlivost, vklady do 1,4 milionu rublů jsou pojištěny státem a zatím se nevyskytly případy, kdy by vkladatelům po zkrachování banky peníze nevrátily.
Federální úvěrové dluhopisy
Dalším investičním nástrojem, který lze svou spolehlivostí přirovnat k bankovnímu vkladu, je nákup federálních úvěrových dluhopisů (OFZ) na burze cenných papírů. Jde o cenné papíry, které stát vydává, aby přilákal do rozpočtu další peníze – a platí za ně úrok.
Výnos OFZ k červnu 2019 se pohybuje v rozmezí 7-7,9 %, tedy přibližně stejný jako sazby na většině vkladů.
Je důležité pochopit, že transakce na burze nejsou pojištěny, jako vklady, ale OFZ je extrémně spolehlivý nástroj. Tyto dluhopisy totiž vydal stát, a pokud je nezaplatí, bude to znamenat default s odpovídajícími událostmi pro celou ekonomiku země i bankovní sektor.
účty IIS
Další dobrá volba „pro figuríny“, kteří mají nějaké peníze, ale nemají znalosti a dovednosti, aby je rozumně investovali. Individuální investiční účet je snahou státu zvýšit finanční gramotnost obyvatelstva a přilákat na burzu soukromé investory.
Funguje to takto: Při používání účtu můžete získat dva typy výhod. První z nich je daňový odpočet (13 %). Chcete-li jej získat, musíte vložit peníze do IIS a také mít oficiální zdanitelný příjem (NDFL). Pokud například vložíte 400 tisíc rublů do IIS, pak maximum, které můžete vrátit jako odpočet, je 52 tisíc – k tomu budete potřebovat plat 33 tisíc měsíčně.
Zde je pouze jedna nevýhoda – podle pravidel musí peníze zůstat na účtu IIS po dobu tří let, můžete je vybrat dříve, ale poté budou muset být srážky vráceny.
Druhým typem benefitu při využívání IIS je osvobození od daně z příjmu z obchodů na burze. To vám umožňuje kombinovat IIS s předchozím bodem a nakupovat prostředky OFZ s uloženými prostředky. Tímto způsobem můžete získat svůj 7%+ úrok a také odečíst. V tomto případě nemusíte dělat žádné zvláštní pohyby – otevřete si účet u brokera, kupte OFZ a vyplňte žádost o odpočet.
Roboporadenství
Stejně jako mnoho inovací, včetně finančních, přišla tato metoda do Ruska z USA. Tam finanční společnosti dlouho myslely na automatizaci práce finančních poradců. Fondy obvykle takové poradce mají, analyzují aktuální podmínky na trhu a podle parametrů zadaných investorem vybírají investiční možnosti.
Existuje řada docela úspěšných systémů, ve kterých je správa peněz automatizována – například Wealthfront a Betterment. Zpočátku byla služba potřebná k přilákání klientů střední třídy k obchodování s akciemi – důvěřovali systémům se svými penzijními úsporami.
Nyní se podobné systémy objevují mezi ruskými brokery. S jedním z těchto systémů jsem experimentoval. Pointa je jednoduchá: nejprve musíte ve formátu otázky a odpovědi poskytnout systému vstupní údaje o načasování investice, požadované ziskovosti a přijatelné úrovni rizika. Poté robot vybere jeden z algoritmů zabudovaných v systému pro výběr portfolia akcií, federálních půjček atd.
Pokud systému řeknete, že nechcete zbytečně riskovat, pak se navrhované portfolio bude skládat hlavně z OFZ – to je spolehlivé, ale nebudete moci vydělávat miliony. S větší rizikovou rezervou můžete získat portfolio, které potenciálně přináší vyšší výnosy, ale také můžete přijít o peníze.
Navíc můžete začít experimentovat s malým množstvím (od 10 tisíc rublů), což je docela pohodlné. Je také důležité pochopit, že robot sám nic nenakupuje ani neprodává – poskytuje rady a vy se podle nich můžete řídit nebo ne. Jednou za určité období systém rebalancuje portfolio a nabízí odkoupení některých akcií a výměnu některých za jiné v závislosti na aktuální situaci na trhu.
Dividendy
Burza cenných papírů je spojena s procesem „koupit/prodat“, ale ve skutečnosti lze akcie nakupovat nikoli za účelem spekulace, ale za účelem získání dodatečného příjmu. Existuje řada společností, které vyplácejí dividendy.
Stránky jako Sravni.ru zveřejňují výběr společností, které pravidelně vyplácejí dobré dividendy.
Důležitý bod: na rozdíl od transakcí na individuálním investičním účtu jsou dividendy zdaněny sazbou 13 %. Přijatý příjem bude tedy připsán na účet makléře po odečtení daní.
To je pro dnešek vše, děkujeme za pozornost! Jaké nástroje používáte pro generování pasivního nebo semipasivního příjmu?
